Omistaja vakuuttaa, artisti maksaa
Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat | osa 49
Popparit ovat herkullisia, mutta aina kun öljyllä kokkaa on huomioitava paloriski.
Eräänä päivänä asukas oli tekemässä kattilapoppareita, kun käry kävi. Asukas sai palon sammutettua sammutuspeitteellä, eivätkä rakenteet onneksi syttyneet varsinaisesti palamaan. Palo levisi kuitenkin liesituulettimeen ja saapunut palokunta raivasi reippaasti liesituulettimen irti rakenteista. Palo ei edennyt tämän pidemmälle, mutta liesituuletin oli entinen, kaapistoja ja keittiön pintoja vaurioitui ja asunto kärsi savuvahinkoja.
Vahinkoilmoitus avattiin kiinteistövakuutukseen, joka pyysi lisäselvityksenä asukkaan vastuuvakuutuksen päätöstä. Raportin mukaan taloyhtiön kunnossapitovastuulle kuuluvia rakenteita ei kuitenkaan ollut vahingoittunut, vaan vauriot kohdistuivat yksinomaan asukkaan omaan irtaimistoon ja asukkaan kunnossapitovastuulla oleviin pinnoitteisiin sekä kalusteisiin. Vahinko oli aiheutunut asukkaan toiminnasta ja hänellä oli kotivakuutus, joten taloyhtiö katsoi, että korvaukset tulisi hakea ensisijaisesti kotivakuutuksesta.
Kotivakuutuksesta saatiin kielteinen päätös
Kotivakuutus taas vetosi rajoitusehtoonsa, jonka mukaan huoneiston osille aiheutuneet vahingot korvataan vain, jos kiinteistön omistaja ei ole velvollinen korjaamaan vahinkoa, eli vain jos taloyhtiö ei katso olevansa korvausvelvollinen vahingosta tai jostain syystä eivät saa vakuutuskorvausta taloyhtiön vakuutuksesta. Kotivakuutus pyysi isännöitsijältä lausuntoa siitä, miksi taloyhtiö ei katso olevansa korjausvelvollinen, miltä osin ja millä perusteilla.
Kotivakuutukselle perusteltiin asiaa jo aiemmin ilmoitetuilla seikoilla, eli vauriot kohdistuvat vain asukkaan omaisuuteen ja kunnossapitovastuulla olevaan osaan, sekä vahinko on aiheutunut asukkaan toiminnasta, eikä taloyhtiö siten katso olevansa velvollinen korvaamaan kiinteistövakuutuksella vahinkoja. Isännöitsijälle totesin, että taloyhtiölle olisi edullisinta, jos kotivakuutus maksaisi korvauksen kokonaisuudessaan. Jos asia riitautuisi osakkaan ja taloyhtiön välillä, niin asiasta voitaisiin avata myös oikeusturvavahinko. Tämän jälkeen kotivakuutuksesta saatiin kuitenkin myönteinen korvauspäätös.
Nyrkkisääntönä omistaja vakuuttaa
Vakuuttamisen nyrkkisääntö on, että omistaja vakuuttaa. Kiinteistövakuutuksella on vakuutettu taloyhtiön omistama omaisuus, eli rakenteet. Osakas vakuuttaa kotivakuutuksellaan kaikki omistamansa asiat asunnossa, kuten irtaimiston ja kiinteän sisustuksen.
Meklari näkee vahinkoja hoitaessa usein tilanteita, joissa asukkaan kotivakuutus haluaa koko vahingon korvattavaksi kiinteistövakuutuksesta ensisijaisesti. Näin on silloinkin, kun tämän vahingon kaltaisesti mitään taloyhtiölle kuuluvaa omaisuutta ei ollut itse asiassa vahingoittunut lainkaan.
Kiinteistövakuutuksesta korvataan pinnoitteita myöden vahinko joko vahinkoa edeltävään tasoon tai taloyhtiön perustasoon, eli kiinteistövakuutuksen korvauspiiriin kuuluu myös osakkaan kunnossapitovastuulla olevia osioita. Taloyhtiön oman vakuutuksen vahinkohistorian kannalta on kuitenkin tilanteesta riippuen parasta ohjata asia kotivakuutukseen, jos vain osakkaan kunnossapitovastuulla olevia osioita on vaurioitunut.
Kiinteistövakuutusta maksavat yhteisvastuullisesti kaikki osakkaat, joten ei välttämättä ole järkevää, että yhden asukkaan omistamaa ja vakuuttamaa omaisuutta vaaditaan korvattavaksi ensisijaisesti yhteisesti maksetusta kiinteistövakuutuksesta. Mikäli vahinko on vielä aiheutunut asukkaan toiminnasta, on perusteltua, että taloyhtiö ei rasita omaa kiinteistövakuutustaan vaan ensisijaisesti korvauksen maksaisi aiheuttajan kotivakuutus.
Maksetut korvaukset kuormittavat aina kiinteistövakuutuksen vahinkohistoriaa, joka voi vaikuttaa kiinteistövakuutuksen vakuutusmaksuun korottavasti tai vakuutuksia kilpailuttaessa saatuihin tarjouksiin. Kiinteistövakuutuksissa saattaa olla myös suuret omavastuut ja ikäpoistot, jotka voivat jäädä taloyhtiölle yhteisvastuullisesti korvattavaksi joka tapauksessa. Kiinteistövakuutusyhtiöt ovatkin viime aikoina ottaneet korvauslinjauksissaan entistä vahvemmin esille sen, että muiden aiheuttamissa vahingoissa selvitettäisiin ensin aiheuttajan vakuutuksen korvattavuus, ettei kiinteistövakuutukseen kohdistuisi niin kovaa kustannusrasitetta.
Vakuuttamisen nyrkkisääntöjä on siis: omistaja vakuuttaa ja Kummelin sanoin: Artisti maksaa.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
