Ensihoidon edestä rikottu ovi
Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat | osa 65
Toisinaan taloyhtiössä käy tilanne, että pelastuslaitos joutuu käyttämään avainta järeämpää kalustoa päästäkseen asuntoon sisään. Kuten aiemmin asiaa on käsitelty, jos ovi rikotaan suuremman kiinteistövahingon estämiseksi, korvataan ovi uhkaavan vahingon korjauskustannuksina ilman omavastuuvähennystä. Tällaisia tilanteita voi olla esimerkiksi rappukäytävään luikertava savu, oven alta virtaava vesi tai kiljuva palovaroitin. Jos taas pelastuslaitos auttaa ensihoitoa poistamalla esteen ensihoidon ja potilaan väliltä, on kyseessä vakuutuksen näkökulmasta äkillinen ja ennalta arvaamaton rikkovahinko. AR-vakuutuksesta tämä manööveri korvattaisiin ehtojen mukaisesti. Ilmiöpohjaisesta kiinteistövakuutuksesta vahinkoa ei korvattaisi, koska oven rikkomisen motiivina ei ole pahat aikeet, joten kyseessä ei ole ehtojen edellyttämä murto.
Eräässä taloyhtiössä oli pelastuslaitos rikkonut ensihoidon avuksi oven ja taloyhtiö päätyi ovikaupoille. Taloyhtiöllä oli AR-vakuutus, joten vahinko oli vakuutuksesta korvattava. Vakuutusyhtiö tuumasi, että vuoden 1977 ovella oli päivänarvoa enää 10 %. Ulko-oven teknisen käyttöiän katsottiin olevan 50 vuotta, joten elon ehtoopuolella olevalla ovella olisi ollut enää joitain vuosia jäljellä. Päivänarvoa pohdittaessa 50 %:n raja on hyvin tärkeä, koska jos kiinteistövakuutuksen omaisuusvakuutuksessa esineen päivänarvoksi katsotaan alle 50 % jälleenhankinta-arvosta, niin vakuutusehtojen mukaan korvaukseen voi tehdä alentuneen arvon mukaisia vähennyksiä, mutta jos päivänarvo on vähintään 50 % jälleenhankinta-arvosta, niin vähennyksiä ei voi tehdä, vaan pitää huomioida korvauksessa korjaus- tai uusimislasku kokonaisuudessaan. Vakuutusmatematiikassa siis 49 % on 49 %, mutta 50 % onkin jo 100 %! Katsoin, että ovi oli ennen vahinkoa siinä kunnossa, että sen päivänarvoksi pitäisi katsoa vähintään 50 % jälleenhankinta-arvosta. Tällä perusteella tein vakuutusyhtiöön uudelleenkäsittelypyynnön.
Päätöstä ei meinannut kuulua uudelleenkäsittelypyyntöön ja pienen hoputuksen jälkeen saatiin päätös, jossa toistettiin samat asiat kuin ensimmäisessä päätöksessä. Vein asian vakuutusyhtiön sisäisen muutoksenhakuelimen käsittelyyn, josta se ripeästi siirrettiin takaisin käsittelyosastolle. Osastolla asia katsottiin uudelleen läpi ja oven korjauslasku korvattiin kokonaisuudessaan pelkällä omavastuulla vähennettynä.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
