TIEDOTE 6.5.2025
Kansainvälinen vakuutusmeklariyritys Howden, joka on yksi maailman suurimmista vakuutusmeklareista, jatkaa nopeaa kasvuaan Virossa, ja liittää paikalliseen tiimiinsä kolme virolaista vakuutusalan huippuasiantuntijaa: Mart Mere, Keith Põlder ja Kaarel Kalle.
”Meidän ei tarvinnut taivutella heitä – alan huipputekijöitä houkuttelee yrityskulttuuri, henkilökohtainen vastuu ja kansainväliset mahdollisuudet”, sanoo Howden Kindlustusmaakler OÜ:n johtaja Andry Saarm. ”He ovat alansa tunnustettuja ammattilaisia, ja heillä on pitkä kokemus työskentelystä kansainvälisessä vakuutustoiminnassa. Meillä on suuri kunnia toivottaa heidät tervetulleiksi tiimiimme.”
Mart Mere työskenteli yli 20 vuotta kansainvälisessä Marsh-vakuutusmeklariyhtiössä, viimeksi hän johti yhtiön toimintaa Baltian alueella. Keith Põlderilla on samalta alalta yli 16 vuoden johtamiskokemus keskittyen yritysvakuutusratkaisuihin. Kaarel Kalle johti viimeksi LHV Kindlustus -vakuutusyhtiössä yritysten omaisuusvakuutus- ja jälleenvakuutustoimintoja.
”Howdenin lähestymistapa vakuutusliiketoimintaan vastaa sekä minun että koko tiimimme arvoja ja tavoitteita”, Keith Põlder perusteli päätöstään siirtyä Howdeniin. ”On myös tärkeää, että yrityksellämme on kansainvälinen ulottuvuus sekä pääsy Lontoon ja muiden Euroopan vakuutusmarkkinoiden tarjoamiin mahdollisuuksiin, mikä on olennaisen tärkeää suurten yritysten riskienhallinnassa.”
Howden jatkaa määrätietoista kasvuaan Virossa ja Baltian maissa. ”Olemme perustaneet uuden yksikön palvelemaan suurasiakkaita ja rekrytoimme siihen vakuutusalan parhaita asiantuntijoita. Tämä tarkoittaa, että kolmen uuden tulokkaan lisäksi Howden pitää ovensa auki myös seuraaville kyvykkäille osaajille, jotka haluavat antaa panoksensa. Henkilöstömme saa perusteellisen koulutuksen sekä Lontoossa että myös Suomen yritysvakuutusyksikössä. Yhteistyö Suomen kanssa on merkittävä Suomi-Baltia asiakkaiden palvelemiseksi,” kertoo Howden Finland Oy:n toimitusjohtaja Lotta Sillanpää.
Uudet tulokkaat Mere, Põlder ja Kalle täydentävät Howdenin tiimiä asiantuntemuksellaan tuulienergia-, energiatalous-, rakennus-, teollisuus-, ilmailu- ja rahoitusalan vakuutusratkaisuista. Heidän kokemuksensa auttavat asiakkaita löytämään räätälöityjä vakuutusratkaisuja sekä kotimaan että kansainvälisiltä markkinoilta. Howdenin hallituksessa jatkavat Andry Saarm ja Priit Helm.
Vahva kasvustrategia
Howden Finland Oy aloitti toimintansa Virossa vuonna 2021 ja on tähän mennessä saanut omistukseensa kolme paikallista yritystä. Ensimmäisenä sulautui CHB Kindlustusmaakler OÜ, joka oli yksi Viron johtavista yritysvakuutusmeklareista. Vuonna 2024 hankittiin KindlustusEst Kindlustusmaakler OÜ:n yritysasiakassalkku ja ajoneuvovakuutuksiin erikoistunut SMART Kindlustusmaakler AS.
”Nämä askeleet ovat osa Howden Groupin strategiaa, jolla se pyrkii vahvistamaan läsnäoloaan Baltiassa ja kehittämään Viroon nykyaikaisen vakuutusmeklarin, jolla on korkeat palvelustandardit”, Saarm kommentoi. ”Nykyään Howden on Virossa kiistaton markkinajohtaja yritysasiakkaiden segmentissä, palvellen monia maan suurimpia ja vaativimpia yrityksiä.”
Howden Group perustettiin vuonna 1994 Isossa- Britanniassa. Yhtiön pääkonttori sijaitsee Lontoossa ja sen omistajapiiriin kuuluvat pääasiassa yrityksen omat henkilöt – yhteensä 5 300 osakkeenomistajaa. Howden työllistää yli 17 000 ihmistä 55 maassa. Vuonna 2024 konsernin kokonaistulot kasvavat 23 prosenttia eli yli 3,5 miljardiin euroon. Konsernin käyttökate oli lähes 1,1 miljardia euroa.
LISÄTIETOJA:
Andry Saarm
johtaja
Howden Kindlustusmaakler OÜ
Puh. +3725293169
www.howdenestonia.ee
Lotta Sillanpää
toimitusjohtaja
Howden Finland Oy
Puh. +358407709918
www.howdenfinland.fi
Howden valittiin Intelligent Insurerin järjestämässä palkintogaalassa Euroopan parhaaksi kybervakuutusmeklariksi. Palkinnon perusteina olivat tuomariston mukaan erityisesti Howdenin proaktiivisuus kaikissa asiakassegmenteissä ja palvelun jatkuvassa kehittämisessä. Panostus kybervakuutusosaamisen kehittämiseen ja osaavaan henkilöstöön tuottaa tulosta kasvavana lisäarvona asiakkaille. Howdenin Global Head of Cyber Shay Simkin jakaa tunnustusta tiimille: ”Alaa muokkaavat ne, jotka suhtautuvat siihen innovatiivisuudella, sitoutumisella ja intohimolla – suuri kiitos koko Howdenin tiimille joka vie alaa eteenpäin”.
Tunnustus ei ole sattumaa, vaan Howden oli finalisti myöskin viime vuonna, ja on voittanut myös aiemmin parhaan kybervakuutusmeklarin tittelin Advisenin toimesta. Kyberriskit ovat haastavia ja nopeasti muuttuvia, jolloin keskiössä on jatkuva henkilöstön kouluttaminen ja asiantuntijuuteen panostaminen. Riskin globaalin luonteen vuoksi tiedonvaihto eri maiden tiimien välillä on tärkeää ja erilaisiin koulutusohjelmiin panostaminen on jatkunut jo pitkään. Hyvänä esimerkkinä Howdenin oma kybervakuutusakatemia, joka antaa valmiuksia palvella asiakkaiden tarpeita entistä paremmin.
Paikallinen asiantuntijuus yhdistettynä kansainvälisiin vakuutusmahdollisuuksiin luo asiakkaalle parhaan palvelun
Howdenin kirkkaana tavoitteena on jatkaa panostusta ja säilyttää tittelinsä parhaana kybervakuuttamisen asiantuntijana – myös Suomessa. Riippumattomana asiantuntijana pystymme varmistamaan, että jokainen asiakas saa juuri sellaisen kybervakuutusratkaisun kuin tarvitsee. Vaikka kybervakuuttaminen itsessään on jatkuvassa muutoksessa alan dynaamisuuden vuoksi, ei hyvän palvelun peruspilari eli asiakaslähtöisyys ole koskaan pois muodista. Vain sen avulla voimme parhaiten ymmärtää riskin ja varmistaa optimaalisen vakuutusratkaisun jokaiselle asiakkaalle.
Huoneiston asukas oli huomannut keittiön katosta valuvan vuotovettä ja ilmoitti asiasta huoltoyhtiölle. Huoltoyhtiö paikallisti vuotokohdan peltikatolta löytyneestä reiästä, joka näytti kuin laukussa rikkoontuneelta jugurttipurkin kannelta. Löydetyn aukon muodosta päätellen aiheuttajaksi epäiltiin myrskysateella katolle sinkoutunutta puun oksaa, joka oli lävistänyt peltikatteen.
Taloyhtiön kiinteistövakuutus oli AR-laajuinen, eli korvaa äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti aiheutuneita vahinkoja, ellei niitä ole erikseen rajoitusehdoissa pois suljettu. Vakuutusyhtiö antoi tapauksessa hylkäävän päätöksen sillä perusteella, että korvattavaa vahinkoa ei ollut todettu. Vakuutusyhtiön näkemyksen mukaan vakuutusturva ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu tapahtumasta, jota ei voida määritellä.
Kartoittajalla oli vain epäilys vahingon aiheuttajasta, joten korvauspäätöksen muuttuminen myönteiseksi oli epätodennäköistä – varsinkin, kun tiedämme, että kattovahinkoja on yleensä erittäin vaikea saada korvattavaksi kiinteistön omistajan vakuutuksista, ellei taloyhtiöllä ole VahinkoPLUS-tuotetta, joka korvaa nykyään myös tällaisia vahinkoja.
Isännöitsijä kuitenkin ilmoitti, että taloyhtiössä oli aiemmin alkukesästä tehty kattojen kuntotarkastus, jossa reikää ei havaittu. Reikä ei ole siis voinut olla kovin pitkään katossa, koska vuoto havaittiin lokakuussa. Vahingon sattumisaika oli siis tiedossa. Vakuutusyhtiö ei suostunut ottamaan vahinkoa uudelleenkäsittelyyn tällä perusteella. Jokin oli tehnyt reiän kattoon alkukesän ja ilmoitetun havaintopäivän välillä. Vesikaton rikkoutumisen syy ei vakuutusyhtiön näkemyksen mukaan ollut edelleenkään selvillä, eikä vakuutusehtojen perusteella korvattavaa vahinkoa ollut todettu.
Olin kuitenkin sitä mieltä, että todennäköisin vahingon syy oli selvillä ja tein uudelleenkäsittelypyynnön perustellen näkemystäni FINE:n ratkaisulla. Vakuutuslautakunnan ratkaisussa FINE-012773 on käsitelty vuotovahinkoa, jonka tarkka syy ei selvinnyt, mutta vuotopaikka oli hyvin todennäköinen. Vakuutuslautakunta toteaa lausunnossaan mm seuraavaa: ”Vakuutusalalla erilaisia vuotovahinkoja pidetään vakiintuneesti laajojen vakuutusten ehtojen mukaisina äkillisinä ja ennalta arvaamattomina vahinkotapahtumina. Vakuutusyhtiö ei ole väittänytkään vuotovahingon olleen seurausta mistään kiinteistövakuutuksen rajoitusehdoissa mainitusta syystä. Tämän vuoksi vahinko on vakuutusehtojen mukaan korvattava.”
Mikäli vakuutusyhtiö haluaa vapautua korvausvelvollisuudestaan, vakuutusyhtiön tulee esittää, että tapauksessa on kyse jostain vakuutusehtojen rajoitusehdossa mainitusta syystä.
Tämän perusteella vakuutusyhtiö taipui yhtä varmasti kuin peltikatto myrskytuulessa ja muutti korvauspäätöksensä myönteiseksi.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!
Muuttunut maailmantilanne ja globaalit megatrendit vaikuttavat nyt jokaisen yrityksen riskiprofiiliin. Ilmastonmuutos, kasvaneet geopoliittiset ja makroekonomiset riskit sekä jatkuvasti kehittyvät kyberhyökkäykset mutkistavat varautumista – riskit ovat vaikeammin ennakoitavissa ja entistä haastavampia hallita. Yritysjohdon tehtävänä on tunnistaa liiketoiminnan merkittävimmät riskit. Etenkin ne, jotka voivat vaarantaa yrityksen strategian toteuttamisen.
Aasian vaikutusvalta kasvaa ja länsi on keskellä suurta geopoliittista epävarmuutta. Samaan aikaan maapallo lämpenee ja sään ääri-ilmiöt yleistyvät. Tulevaisuuden ennustaminen tuntuu nyt hankalammalta kuin pitkään aikaan.
Se kylläkin tiedetään, että päästö- ja kustannustehokas siirtyminen uusiin energiamuotoihin tulee olemaan yksi avaintekijä maailmanlaajuisessa muutoksessa. Kasvu ja kehitys vaatii yhä enemmän energiaa – energiaa, joka tuotetaan kestävästi.
Samalla vihreän siirtymän hankkeiden rahoitus tulee turvata vakuutuksilla.
Yritysten vakuuttamiseen erikoistunut vakuutusmeklari
Howden Finland tarjoaa niin kotimaisille kuin globaaleilla markkinoilla toimiville suomalaisyrityksille laadukkaita neuvontapalveluita riskienhallinnan ja vakuutusratkaisujen osalta. Tuomme kokonaisvaltaisen riskienhallinnan tietämyksen hallitustasolle sekä autamme asiakkaitamme arvioimaan riskejä, niiden mahdollisia vaikutuksia sekä omaa riskinkantokykyä suhteessa liiketoimintaan ja sen laajuuteen.
Olennainen osa palveluamme on kattavien vakuutusratkaisujen rakentaminen, kilpailuttaminen ja toteuttaminen kustannustehokkaasti. Tarjoamme asiakkaillemme puolueettoman näkemyksen ja laajan pääsyn kansainvälisille vakuutusmarkkinoille erilaisten riskien vakuuttamiseksi myös haastavissa markkinatilanteissa.
Uusia ratkaisuja perinteisten palvelujen lisäksi
Erityisosaamistamme ovat niin teollisuuden, kaupan kuin teknologiayhtiöiden riskienhallinnan ja vakuuttamisen ratkaisut, riskikartoitukset, investointiprojektien sopimusriskien neuvonta ja vakuutettavuuden arviointi.
Merkittävimpiä ajankohtaisia ratkaisuja ovat uuden teknologian vastuita kattavat vakuutusratkaisut, globaalit toiminta- ja tuotevastuuohjelmat sekä esimerkiksi takaus- ja kybervakuutukset perinteisten vakuutusmeklaripalvelujen lisäksi.
Vihreän siirtymän projektien vakuuttaminen
Ympäristönäkökulman huomioiminen on keskeistä nykypäivän liiketoiminnassa. Euroopan Unionissa ja suurimmassa osassa maailman maita on edelleen halu kulkea vihreän siirtymän voimin kohti uutta teknologiaa ja poispäin fossiilisesta energiasta.
Yritykset ovatkin käynnistäneet vihreän siirtymän myötä merkittäviä investointihankkeita Pohjoismaissa ja Euroopassa, joissa Howden toimii neuvonantajana ja toteuttajana tarjoamalla kokonaisvaltaisia ratkaisuja riskienhallinnassa ja vakuuttamisessa.
Yksityinen rahoitus turvaan vakuutuksilla
Monet pyrkivät siirtymään nollapäästöiseen toimintaan, mutta siihen tarvitaan uutta teknologiaa, kuten esimerkiksi hiilidioksidivapaata lämmöntuotantoa metalliteollisuudessa. Arvioiden mukaan vuoteen 2030 mennessä pelkästään Euroopan Unioinin alueella tulee varautua kymmenien miljardien investointeihin, joista suuri osa tulee yksityisiltä rahoittajilta. Investoinnit ovat isoja ja myös riskialttiita.
Yksityisille sijoittajille on tärkeää, että tällaisiin hankkeisiin liittyvät riskit saadaan vakuutettua.
Yhtälö ei ole kuitenkaan aivan yksinkertainen. Kun teknologia on uutta, liittyy vakuuttamiseen haasteita. Ja toisaalta, jos kukaan ei lähde vakuuttamaan hanketta, se ei toteudu. Lisäksi monet hankkeisiin liittyvät asiat elävät sellaisella vauhdilla, että vuoden takaiset päätökset voivat olla auttamattomasti vanhentuneita.
Onneksi kuitenkin niin suomalaiset kuin kansainvälisetkin vakuuttajat ovat mukana vakuuttamassa uusia, suuriakin riskejä ja tukemassa näin vihreää siirtymää.
Käytännön toimia yhteisen hyvän eteen
Jatkossa energiaa tuotetaan yhä enemmän päästöttömästi uusiutuvilla energianlähteillä sekä ydinvoimalla. Termeinä muun muassa maailmanlaajuinen hiilibudjetti ja hiilivero tulevat jatkossa varmasti tutuimmiksi.
Hankalan tilanteen ratkaisemiseksi on useita lupaavia keinoja, mutta ne ovat vielä epävarmoja, koska tilanne kehittyy nopeasti. Varmaa on kuitenkin se, että yrityksiltä tullaan vaatimaan yhä enemmän ryhdikkyyttä sekä käytännön toimia ihmiskunnan yhteisen hyvän eteen.
Nämä näkökulmat on hyvä ottaa huomioon, kun tehdään yrityksen rahoitukseen, riskienhallintaan ja vakuutusratkaisuihin liittyviä päätöksi.
Viemäriputken hajoamiselle ei varmaan koskaan ole sopivaa kohtaa, mutta harvinaisen epäsopivasti viemäri hajosi hissin konehuoneessa. Runsas sisältö onnistui valumaan suoraan hissin ohjauskeskuksen päälle, kastellen samalla vieressä olevan taajuusmuuttajan, sekä sen jarruvastuksen. Koko ohjauskaapin elektroniikka sekä taajuusmuuttaja ja jarruvastus piti uusia, jotta hissi saatiin takaisin käyttöön.
Vahinkoilmoitus tehtiin kiinteistövakuutukseen ja myöntöpäätös saatiin. Ikävähennykset laskettiin rikkoutuneen viemärin iän mukaisesti, jotka vanhan viemärin mukaisesti olivat 100 % viemärin korjaamisesta ja 60 % vuotaneen veden aiheuttamista vahingoista. Eli myös hissin korjauksesta.
Saneeraustietojen mukaan hissejä oli uusittu jokunen vuosi sitten ja viemäritkin saneerattu tämän vuosituhannen puolella. Korvattavuuspäätöksen yhteydessä kerroin asiakkaalle, että mielestäni hissin korjauksesta tehtävä ikävähennys tulisi mennä hissin iän mukaisesti, jolloin ikävähennys olisi 0 %. Tämä siksi, että meillä on tiedossa Vakuutuslautakunnan lausunto FINE-014108, jossa oli kyse vastaavavasta tapauksesta, eli vuotanut vesi oli vaurioittanut lämmityksen automaatiota ja muita sähkölaitteita, ja lautakunta oli todennut, että vahinko tulisi korvata rikkoutuneen laitteen/laitteiden iän mukaisella ikävähennyksellä.
Uudelleenkäsittelypyyntöä vakuutusyhtiöön siis ikäpoistoista. Uudelleenkäsittelyssä vakuutusyhtiö ei muuttanut päätöstään, vaan vetosi siihen, että vuotovähennyksen ehtokohdassa sanotaan: ”ikävähennys tehdään kaikista korvattavista vuotovahingoista, riippumatta vuodon syystä”. Tämä pitää paikkaansa. Mielestäni asian ydin oli kuitenkin se, että hissin ikävähennys pitäisi mennä rikkovahingon ehtokohdan mukaisesti, ei vuotovahinkona. Kun vahinkoa käsitellään konerikkovahinkona, niin silloin vuotovahinkoon tarkoitettu ikävähennysehto ei päde. Huomautin myös, että ehdoissa ei suoraan oteta kantaa, tulkitaanko tällaista vuoto- vai rikkovahingoksi, ja vakuutusehtojen ollessa epäselvät tulee niitä tulkita laatijansa vahingoksi.
Vakuutusyhtiö ei perusteluista taipunut, joten asia vietiin vakuutusyhtiön sisäiseen muutoksenhakuelimeen. Koska päätös ei sielläkään muuttunut, pakkasin leipää ja piimää tuohikonttiin ja lähin vaeltamaan FINEä kohti.
Vakuutuslautakunta oli lopulta kanssamme samaa mieltä, että vakuutusehdot ovat tulkinnanvaraiset siltä osin, kummasta ehtokohdasta hissin vahinkoa pitäisi käsitellä. Näin ollen suosittivat, että hissille tullut vahinko käsiteltäisiin konerikkona, eli hissin korjauskuluista ei tehtäisi lainkaan ikävähennystä.
Taloyhtiö sai takaisin aiemmin vähennetyn ikäpoiston osuuden, noin 13.000 €. Lautakunnan lausuntoa odotteli työjonossani myös toinen vastaava vahinko, joten FINE:n myönteisestä päätöksestä oli riemua myös toiselle taloyhtiölle.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!
Kiinteistövakuutus sisältää myös oikeusturvavakuutuksen, joka tuo turvaa, jos taloyhtiö tarvitsee juristin palveluita joko puolustautuakseen tai hakeakseen omiaan rosiksen kautta takaisin. Kuten tunnettua, oikeuslaitos ei ole pikahiihtäjä, varsinkin jos oikeusasteet tanhutaan läpi korkeimpaan oikeuteen saakka. Silloin oikeusturvavahingon käsittely voi kestää vuosia.
Eräässä taloyhtiössä oli konkurssiin ajautuneen instanssin omistamia asuntoja, ja taloyhtiön saatavien varmistamiseksi tarvittiin oikeudellista apua. Oikeusturvavahingoissa vahingon tapahtumispäivä on riitautumispäivä, eli kun esitetty vaade on kiistetty. Tässä tapauksessa kyse oli yhtiökokouksen päätöksestä, joka oli riitautettu moitekanteella.
Vakuutusyhtiö antoi odotetusti myöntöpäätöksen. Joidenkin kiinteistövakuutusten oikeusturvaehdoissa on ns. ”leikkuri”, eli kustannuksiin, jotka ovat muodostuneet ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyn tai tuomioistuinsovittelun tai välimiesmenettelyn aloittamista, tai jos asia on ratkaistu ilman oikeudenkäyntiä, on käytettävissä 50 % vakuutusmäärästä. Toinen puolikas on siis käytettävissä, jos asia käsitellään oikeusasteissa.
Myöntöpäätös tarkoittaa, että vakuutusyhtiö on myöntänyt asiaan oikeusturvaedun. Eli juristin voi vapauttaa kehään vastapuolen juristin kanssa mittelemään. Korvauksia oikeusturvavakuutuksesta maksetaan vasta, kun tuomarin kongi on kumahtanut, eli riita on saatu päätökseen joko käräjäoikeuden tuomiolla tai sovintosopimuksella. Korvauksia maksetaan ”eräkohtaisesti”, eli käräjäoikeuskäsittelyä koskevat kulut korvataan käräjäoikeuden tuomion jälkeen. Jos taistoa jatketaan toiseen erään, eli hovioikeuteen, niin hovioikeuskäsittelyä koskevat kustannukset korvataan hovioikeuden käsittelyn jälkeen ja niin edelleen.
Tapauksesta ei kuulunut meklarille pariin vuoteen, kunnes taloyhtiön asianajaja oli meihin yhteydessä kysyäkseen, oliko myös toisesta, asiaan liittyvästä moitekanteesta tehty vahinkoilmoitusta. Erillistä vahinkoilmoitusta siitä ei oltu tehty ja oikeus oli päättänyt yhdistää kaksi tapausta. Asia ilmoitettiin vakuutusyhtiöön, joka päivitti korvauspäätöstä koskemaan molemmat moitekanteet.
Taas vieri aika ja asianajaja tiedusteli päätöstä asianajotoimiston tilille ilmestyneelle 13.500 euron korvaukselle. Lasku, jonka he olivat vakuutusyhtiöön laittaneet, oli himpan yli 26.000 euroa, joten korvaamatta jäänyt osuus hämmensi. Pyysin vakuutusyhtiöstä päätöksen, sekä juristin suoraan vakuutusyhtiöön toimittaman laskun tarkastettavaksi. Asian hoitaminen oli kokonaisuudessaan kestänyt 2,5 vuotta, joten laskussa oli rivejä räknättäväksi. Päätöksellä vakuutusyhtiö viittasi leikkuriin, eli ennen tuomioistuinsovittelua syntyneistä kuluista korvattiin 50 % vahingon määrästä, sekä lopputoimista yms. syntyneitä kuluja, joista korvaussumma syntyi.
Tutkin kuitenkin laskuerittelyä tarkemmin ja siellä oli mainittu käräjäoikeuden ratkaisuun perehtymistä, valitusta hovioikeudelle, käräjäoikeuden päätöksen käsittelyä ja muuta. Voiko siis vakuutusyhtiö käyttää leikkuria, jos asia on joiltain osin jo ratkaistu oikeusasteissa ennen tuomioistuinsovittelua? Päätin sukeltaa syvemmälle tapauksen syövereihin ja pyysin toimittamaan meille tapauksen asiakirjat. Ja viestejä tuli noin 50 kappaletta liitteineen.
Papereista ilmeni, että instanssi oli nostanut moitekanteet asuntojen osalta ja tehnyt niihin turvaamistoimenpidehakemuksen. Korkeimman oikeuden ratkaistavana oli kysymys siitä, omistaako instanssi ylipäänsä asunnot taloyhtiöstä vai ei. Jos ei omista, niin instanssilla ei ole oikeutta moittia yhtiökokouksen päätöstä, eikä hakea turvaamistoimea. Kun korkein oikeus oli päättänyt, että instanssi ei omista asuntoja, voitiin turvaamistoimenpidehakemuksen kumoamista lähteä hakemaan ja se kumottiin hovioikeudessa. Lisäksi kuvioon kuului ulosottovalituskoukero, jota taloyhtiön lakimies oli selvittänyt.
Monimutkaisen kuvion vuoksi jäin pohtimaan uudelleenkäsittelypyyntöä kiinteistövakuutukseen, koska varsinaisesti ne moitekanneasiat, joihin oikeusturvaetu oli myönnetty, oli ratkennut vasta tuomioistuinsovittelussa. Lopulta päädyin tekemään yksinkertaisen uudelleenkäsittelypyynnön kiinteistövakuutukseen, jossa vetosin, että asiaa on ennen tuomioistuinsovittelun aloittamista käsitelty käräjäoikeudessa ja hovioikeudessa, jolloin 50 % leikkuria ei tässä tapauksessa voisi soveltaa. Samalla pyysin maksupäätöstä alvin osuudesta, jota ei aiemmin ollut korvattu.
Jokusen viikon kuluttua vakuutusyhtiöstä tuli päätös uudelleenkäsittelystä, että leikkuria ei sovelleta tapaukseen ja alveista maksupäätös. Kuten oletimme, kaikkia kustannuksia ei vahinkoon hyväksytty, sillä osa työstä oli tehty ennen vahingon tapahtumista, eli yhtiökokouksen moittimista, sekä ulosottovalituksen selvittämisen kulut.
Vakuutusyhtiö maksoi lisäkorvausta, mutta hieman väärin laskettuna. Toimitin tekemäni laskelmat vakuutusyhtiöön, jonka jälkeen korvaus maksettiin ehtojen mukaisesti viivästyskorkoineen. Taloyhtiö sai loppujen lopuksi lisäkorvausta lähes 5.400 euroa.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!
Joulukausi kuumentuu glögin lailla ja innoitti meklaria muistelemaan vuoden aikana kohdattua luovuutta. Tässä siis top kolme sankarillisesti suoritettua vesivahinkoa.
Suihkusuuttimen halailija
Huoltomies sai hälytyksen, että asuntoon ja rappukäytävään valuu vettä yläkerrasta. Kohteeseen saavuttuaan hän koputti oveen voimakkaasti ja huusi postiluukusta, jos joku olisi tullut avaamaan. Vettä tursusi sen verran reippaasti oven alta, että ei auttanut kuin huoltoavaimella sisään. Kylpyhuoneessa uinaili herrahenkilö, joka piteli hellästi syleilyssään suihkusuutinta, joka hosotti vettä suoraan kylpyhuoneen oveen ja eteiseen. Huoltomies ravisteli miestä hereille, mutta sai vastaukseksi vain unista surinaa ja tömäkän viinan löyhähdyksen. Hintalappu tälle vetiselle halinallelle oli noin 41.000 euroa, josta onneksi AR-laajuinen kiinteistövakuutus korvasi suurimman osan. Loppuosa oli kuitenkin sen verran suuri, että todennäköisesti viilsi aiheuttajan lompakkoa tuntuvasti.
Kylmäuintia kylpyhuoneessa
Asukas oli internet-trendin perässä ostanut puhallettavan kylpyammeen. Urheilullinen toveri käytti ammetta kylmäkylpyihin, jonka pitäisi ilmeisesti tehdä gutaa lihaksille. Henkilö kävi siis vuorotellen lämpimässä suihkussa ja siitä hyppäsi kiireesti kylmäaltaaseen ja toisinpäin. Internetistä tilattu laatukama ei tätä kestänyt, vaan puhkesi läsäyttäen koko ammeellisen vettä kerralla pienen kylpyhuoneen lattialle. Lattiakaivolla ei ollut asiassa mitään jakoa, sillä amme oli kaivon päällä ja muutenkin vesimassa oli kerralla liian suuri kaivon käsitellä. Ammeen tilavuus oli niin suuri, että koko asuntoon levitettynä vettä kertyi lattioille useita senttejä. AR-laajuinen kiinteistövakuutus onneksi korvasi vahingon.
Patjan kanssa suihkutellut
Joulu juhlista jaloin, pikkujouluista kontaten. Asukas oli ilmeisesti vetänyt ns. prinsessa ja herne -kännit ja vienyt suihkussa uinailun aivan uudelle tasolle. Laattalattia oli ilmeisesti tuntunut liian kovalta, sillä hän oli vienyt suihkuun pehmikkeeksi patjan. Sitenkin saa toki lattiakaivon tukittua ja vesivahingon aiheutettua taloyhtiössä. Pohdittavaksi jää, mahtoiko likomärkä patja sittenkään olla miellyttävä makuusija.
Toivotamme kaikille erittäin hyvää ja turvallista joulua, sekä riemuisaa tulevaa vuotta 2025!
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!
Pienemmissä taloyhtiöissä on toisinaan käytäntö, että hallituksen puheenjohtajalla tai hallituksen jäsenellä on hallussaan taloyhtiön yleisavain. Tämä arvokas kapistus on niin pieni, että toisinaan se hukkuu varotoimista huolimatta.
Yhdessä taloyhtiössä pieni yleisavain otti jalat alleen ja hyppäsi niin hyvään piiloon, ettei sitä enää löytynyt. Puheenjohtaja käänsi koko asunnon ylösalaisin ja avainta etsittiin moneen otteeseen, mutta kateissa pysyi. Ei auttanut muu kuin sarjoittaa lukot uudelleen. Taloyhtiöllä oli onneksi Howdenin VastuuPLUS-asiakasetutuote, joka korvaa myös yleisavaimen katoamisia hallituksen jäsenen hallusta.
Vahinkoa haettiin myös kiinteistövakuutuksesta uhkaavan vahingon torjuntakuluina. Koska avain oli kadonnut, eikä joutunut ilkiöiden käsiin murron tai ryöstön yhteydessä, ei kiinteistövakuutus korvannut vahinkoa. Asian käsittelyä jatkettiin siis VastuuPLUSsasta. Valitettavasti taloyhtiön lukitus oli sen verran vanhaa mallia, ettei siihen saanut enää tehtyä näin mittavaa lukitusmuutosta, vaan lukitus piti uusia kokonaan. Tämä oli ongelma siksi, että vakuutukset korvaavat vahinkoa edeltävään tasoon, eikä tasonparannusta korvata.
Taloyhtiö toimitti tarjoukset mahdollisimman hyvin aiempaa lukitusmenetelmää vastaavasta mekaanisesta ratkaisusta, sekä elektronisesta ratkaisusta. Mekaanisessa järjestelmässä jos avain katoaa, niin mahdollinen sarjoitustarve kohdistuu kaikkiin lukkoihin, joihin avain kävi. Elektroninen järjestelmä taas on kätevämpi, sillä siitä saa suljettua pois yksittäisiä avaimia lukkojen sarjoittamisen sijaan.
VastuuPLUS-vakuuttajalle esitettiin molemmat vaihtoehdot ja saatiin vihreää valoa edullisemmalle mekaaniselle ratkaisulle. Tai jos taloyhtiö päätyy elektroniseen ratkaisuun, niin VastuuPLUS korvaa mekaanisen ratkaisun verran ja erotus jäisi taloyhtiön itsensä maksettavaksi.
Taloyhtiön yhtiökokous päätti, että valitaan mekaaninen avainjärjestelmä, jos vakuutus korvaa sen. Taloyhtiötä pyydettiin toimittamaan laskukopio tehdystä työstä korvauksen hakemista varten. Tarjous mekaanisesta ratkaisusta oli noin 14.300 euroa, mutta kun laskut saapuivat, oli työn hinta noin 16.000 euroa. Tarjousta suuremmat kustannukset selittyivät sillä, että lukitusta uusittaessa oli jouduttu säätämään saranoiden korkeutta yms. lisätyötä, jotta uudet lukot saatiin sovitettua oviin. Annettu tarjous käsitti vain lukkopesien, avaimien ja asennuksen hinnan. VastuuPLUSsan vakuuttaja pyysi selvitystä, miksi toteutuma oli suurempi kuin hyväksytty tarjous. Perustelujen jälkeen vakuuttaja hyväksyi toteutuneen summan.
Taloyhtiö sai siis VastuuPLUS-asiakasetutuotteesta hieman yli 16.000 euroa korvausta lukituksen uusimisesta yleisavaimen kadottua hallituksen puheenjohtajan hallusta.
Vaikka VastuuPLUS-asiakasetutuote turvaa hallituksen toimintaa monipuolisesti, myös yleisavaimen osalta, suosittelee meklari silti yleisavaimeen avaimenperäksi elokuvista tuttua auton pölykapselia, betoniharkkoa tai lasten hiekkalapiota, jotta avaimen katoamiselta vältyttäisiin.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!
Toimiva putkisto on arkikäytössä vähälle huomiolle jäävä arjen luksus. Kun viemäri lakkaa toimimasta ja punkeaa ”sitä ihtiään” väärään suuntaan, ymmärtää putkiston arvon.
Kerrostalossa sijaitsevan asunnon viemäri oli alkanut geysirin lailla syöstä jätevettä pesuhuoneen lattialle, seinille ja kattoon viemärin tukkeuduttua. Paikalle kutsuttu putkiurakoitsija oli koettanut saada viemäriä auki rassaamalla, mutta ei ollut siinä onnistunut. Apuun hälytettiin urakoitsija kuvaamaan viemäriä, jotta nähtäisiin mikä viemärin on tukkinut. Kuvaus ei onnistunut, koska viemäritukos ahmaisi myös kameran, joka jäi kiinni viemäriin. Kolmantena keinona paikalle haettiin LVI-alan suunnittelija. Hän ehdotti, että viemäriä kaivettaisiin talon alustasta näkyviin, jotta viemäriä voitaisiin tarkastella ulkopuolelta.
Näin tehtiin ja viemärit saatiin kaivettua esille, kun… Suuren räksähdyksen ja loiskauksen saattelemana viemäri katkesi ja kaivantoon talon alle purkautui viemärivettä tuhansia litroja. Paikalle tilattiin suurtehoimuri, joka alkoi kiireesti imuroimaan lietettä pois talon alta, jottei ulo imeytyisi talon rakenteisiin. Usean säiliöautokuorman ja putkien pesun jälkeen viemäriä päästiin vihdoin tutkimaan. Todettiin, että viemäri oli irronnut ja rikkoutunut useammasta kohdasta. Ilmeisesti tukoksen vuoksi koko pohjaviemäri oli täyttynyt lietteestä, ja massan paino oli ollut liikaa putken kannakkeille, jotka pettivät ja putki putosi alas.
Viemäritukos oli kiinteistövakuutuksesta korvattava putken iän mukaisilla ikäpoistoilla ja omavastuulla vähennettynä. Putki oli jo sen ikäinen, että putken korjaukseen kohdistuva ns. rikkopoisto tai putkipoisto oli jo 100 %, eli putken korjauksesta ei jäisi korvattavaa. Vuotaneen veden aiheuttamiin vahinkoihin käytettävä ns. vuotopoisto oli useita kymmeniä prosentteja pienempi.
Laskuja toimitettiin vakuutusyhtiöön ja niitä korvattiin asianmukaisesti. Kiinnitin kuitenkin huomiota siihen, että rikkopoiston alaiseksi tulkittuja laskuja oli poikkeuksellisen paljon vahingossa. Yleensä putken korjaukseen liittyviä laskuja on vähemmän kuin vuotaneen veden aiheuttamien vahinkojen korjauslaskuja. Pyysin isännöitsijältä selvitystä siitä, koskivatko laskut tosiaan vain viemäriputken korjausta, vai oliko niissä myös jäteveden imurointia. Viemäriveden imurointi lattialta tai muualta on vuotovahingon jälkien korjausta ja vuotopoiston alaista.
Isännöitsijä toimitti minulle excelin, johon oli laskuista eritelty mikä osa oli viemärin korjaamista ja mikä oli lietteen imuroimista. Sen perusteella tein asiasta uudelleenkäsittelypyynnön vakuutusyhtiöön ja pyysin käsittelemään laskut rikkopoiston sijaan vuotopoistolla. Vakuutusyhtiö korjasi päätökset uudelleenkäsittelypyynnön mukaisesti ja taloyhtiö sai lisäkorvausta lähes 72.000 euroa.
Juttusarjan tarinat perustuvat todellisiin vahinkotapauksiin. Näitä yksittäisiä vahinkotapauksia ei voida soveltaa sellaisenaan minkään toisen yksittäisen vahinkotapauksen korvattavuuden arviointiin johtuen mm. vakuutusehtojen mahdollisista eroavaisuuksista ja muutoksista.
Tilaa uusimmat Vakuutusmeklarin Vahinkotarinat suoraan sähköpostiisi tästä!
7.10.2024
Kiinteistöliitto julkaisi tänään oppaan vaikeutuviin sääolosuhteisiin ja sään ääri-ilmiöihin varautumiseksi taloyhtiöissä. Vakuutusmeklari Howden Finland on ollut mukana tekemässä opasta ja antanut siihen asiantuntijanäkemyksensä erityisesti vakuutuksiin liittyvissä asioissa.
Oppaan tarkoitus on helpottaa varautumista ilmastonmuutoksesta johtuviin sääilmiöihin ja muutoksiin toimintaympäristössä. Opas on suunnattu ennen muuta taloyhtiöiden hallituksille, isännöitsijöille ja osakkaille. Kuitenkin sen sisältöihin tutustuminen on hyödyllistä kaikille kiinteistönomistajille, jotka pohtivat, millaisia kysymyksiä ilmastonmuutoksen myötä on ratkottava.
”Ilmastonmuutos vaikuttaa myös taloyhtiöiden elämään, kun esimerkiksi myrskyt, vesistötulvat ja rankkasateet lisääntyvät. Näiden vuoksi taloyhtiöiden kannattaa olla perillä myös siitä, miten vakuutus auttaa hallitsemaan vaikeutuvia sääolosuhteita ja tähän saa ohjeita oppaasta”, toteaa Howden Finlandin palvelujohtaja Jani Korhonen.
Monet ilmastonmuutoksen vaikutuksista näkyvät jo nyt ja esimerkiksi tuhoeläimet yleistyvät ilmaston lämmetessä. Opas antaa käytännön vinkkejä myös tuholaisongelmien hoitamiseen.
”Jyrsijät ja luteet ovat yleisimpiä havaittuja tuhoeläimiä. Niistä syntyy asumishaittaa ja voi aiheuttaa myös muita vahinkoja, kun esimerkiksi rotta puree sähköjohdon poikki. Nykyään taloyhtiö voi myös vakuuttaa tuholaisten torjunnan”, sanoo Korhonen.
Howden Finland on kiinteistöjen ja yritysten vakuuttamiseen, riskienhallintaan ja vahinkoihin erikoistunut vakuutusmeklari. Howden on alan markkinajohtaja Suomessa.
Opas on kaikkien vapaasti luettavissa Kiinteistöliiton verkkosivuilla osoitteessa https://kiinteistoliitto.fi/taloyhtio/ajassa/saanaari-ilmiot/ .
Lisätietoja antaa:
Jani Korhonen
jani.korhonen@howdenfinland.fi
p. 0407236864
